債務整理を考える

債務整理とは、多額の債務(借金)の整理をすることです。 債務は法人でも個人でも存在しますが、ここでは個人の債務整理に関して説明します。債務整理の目的は多額の借金を抱えた人の債務を整理し、債務過剰状態を脱し、新たな生活を立て直すために行われます。

債務整理とは、サラ金やクレジット会社、住宅ローンなど、やむを得ぬ理由で返済計画が狂ってしまった方などの多重債務者が、生活の建て直しのために行う借金整理のことをいいます。借金を整理するのには「任意整理・特定調停・個人再生・自己破産」という４つの方法があり、そのうちどの方法を選ぶかは、借金の総額や債務者の事情などによります。一般的にいえば、借金による困窮度が比較的低い場合に「任意整理」を選び、困窮度の高さにしたがって「特定調停」「個人再生」「自己破産」を選びます。


それぞれの債務者の事情によって希望方法を選べない場合がありますから、司法書士・弁護士など専門家に相談のうえ、最もその状況に適した方法を選択しましょう。債務整理の方法には、「任意整理」「自己破産」「民事再生」「特定調停」があり、特に任意整理は、法的にその借金を整理するのではなく、裁判所を介在させずに債務者と債権者が「話し合い」で解決するため任意整理と呼んでいます。


任意整理とは、裁判所を介さずに弁護士や司法書士など法律専門家が行う整理方法です。任意整理では、これまでに払い過ぎたグレーゾーン金利の返還請求を行うことも可能で、長期にわたり貸金業者との取引があった場合に、かなりのメリットを享受できます。自己破産とは、現在の収支に鑑み、将来的にどうにもならない状態に陥ってしまった方の法的な救済措置です。すべての借金が帳消し（免責）になるかわり、マイホームなどの財産もすべて売り払って償います。


民事再生手続とは、マイホームだけは手放したくないという方が生活に立て直しに利用する、裁判所を介した法的な債務整理方法です。住宅ローンの減額はありませんが、それ以外の債務を減額の上で免責にできる手続です。特定調停とは、裁判所が選出する弁護士や学識経験者などの調停委員の手助けを受けながら借金の減額や返済方法などを仲裁してもらう手続です。平成12年に新設された新しい制度で、自己破産よりわずかに生活の建て直し可能性の高い方が利用しています。

毎月の返済が苦しいので、借り換えで一本化して余裕を持って払ってゆきたいというご相談がよくありますが、借り換えは債務整理ではありません。借り換えをすれば支払いが格段に楽になり完済までを視野にいれられるはずです、しかし借り換えをしたがゆえに苦しくなるケースが多々あります。まず前提として、借り換えは望む人すべてが出来るわけではなく、金融業界における消費者信用が一定以上の方以外は難しいでしょう。


借り換えをするならは、気を付けなくてはいけないのが、借り換え詐欺です。支払いで苦しい中、わらをもつかむ気持ちで借り換えを申し込み、詐欺にあうケースは珍しくありません、どんな理由があったとしても先に金銭を振り込むという事はありえませんので注意してください。借り換えができた場合、複数の金融業者が一ヶ所にまとまり、利息も多少安くなり希望どおりの状態になったかのように思えますが、今までの元金と利息の合計額がこれからの元金になりますので、総借入額は増額になります。


これにより支払い先は一ヶ所になったが、毎月の支払額はあまり変わらない現象がおきてしまうのです。しかし借り換えの際に最も慎重にならなくてはいけないのが、今まで長期間の取引があり、利息制限法による引き直しの計算をすれば大幅な減額、または過払いが発生する状態だとしても、借り換え後は最初からの取引になるので、途中で支払いが苦しくなって債務整理に移行したとしても、本来引ける金額が引けない、返ってくる金額が返ってこない等の事が起こってしまうのです。


どちらが最良の手段かは、その人によって違いますが、よく先の事まで考えて間違いのない方法を選びましょう。「紹介屋」「整理屋」から言われるままに上記のような行為をしてしまうと、自己破産を申し立てて新たな生活をスタートしようと決心したとしても、裁判所の審査によって免責がおりず、自己破産してもいつまでたっても借金から解放されないといった事態にもなりかねません。また、あなた自身が罪に問われる可能性もあります。自分がどういう業者と付き合おうとしていて、何をさせられそうになっているか、十分な注意が必要です。債務がどうしようもなくなった場合は、こういった業者と付き合う前に、信頼できる法律の専門家に一旦相談した方がいいでしょう。

自己破産とは、生活必需品などを除いた大半の財産を換金して返済に充てる代わりに、残りの借金については責任を免除してもらう手続です。借金が膨らんでしまい、どうやっても返済ができないために新たな借金を繰り返してしまう。このような循環になってしまったら生活が苦しくなってしまいます。

自己破産は恥ずかしいことではなく、これから新しい人生を再スタートさせるための１つの手段に過ぎないのです。
自己破産の手続をとり、免責が受けられれば、借金は返済しなくてもなります。借金を繰り返して生活が追い込まれていく事のほうが恐ろしいことではありませんか？

自己破産しても、日常生活に不利益はありません自己破産制度は、多くの方に利用されています。以前は、自己破産に対する誤解や暗いイメージがありましたが、自己破産に対する正しい知識が浸透するにつれ、多くの多重債務者の方が自己破産制度を利用するようになりました。







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